成功事例

①保険料が家計を圧迫しているので見直したい

②余分な保険料は、将来のために回したい

③死亡時のみではなく、就業不能時や長生きした場合も大丈夫なような保障に見直したい

Ｔ様は、過疎化の進む地域にある内科医院の３代目として、薬剤士である奥様と2人で医院経営をされていました。
二人のお子様は大学進学と同時に地元を離れ、そのまま都市部で就職し医学とは違う道に進まれていたため、医院はＴ様の代で閉める予定とのことでした。

家計の収支を拝見したところ、一番の問題点は保険料の支払いが家計を圧迫し預貯金がほとんどないことでした。

Ｔ様は当時60歳で、二人のお子様が既に独立されていたにもかかわらず、年間約220万円の保険料を払い続けており、保険分析を行うと、なんとＴ様が100歳までご存命だったとしても2億円近い死亡保険金が下りるようになっていたのです。
これには、受取人の奥様もビックリされていました。

20年以上も放置していた保険を見直そうとT様が動かれた背景には、2016年に怪我が原因で2ヶ月休業された際に、多額の保険料を払っているにも関らず30万円しか保険金が下りなかったことがありました。

Ｔ様の保険の問題点はその保険の金額と内容にありました。

20年以上保険を見直されていなかったため、今後必要な保障と、万が一の際に支払われる保険金額に大きな乖離が生まれていたのです。
たとえ20年前にとても良い内容の保険に加入し金額的にも適正だったとしても、保険は年々見直しが行われているため、20年も経てば保障範囲が広がったり保険料が安くなったりと、より良い商品が多く生まれていることもよくあります。

また、Ｔ様の場合は、その20年間でお子様が成長し独立されていたため、お子様のための保障や20年分の生活費相当額などは必要なくなっていたのです。

お子様が生まれた際に、万が一自身に何かあったとしてもお子様方が希望する道に進めるようにしておきたいと、私立の医学部相当の学費を想定し、これほどまでに手厚い保険に加入されていたようなのです。
しかし月日が経つにつれてその目的を忘れ、保険の解約を進める保険外交員は滅多にいないということも要因として、余分な保険料を支払い続ける日々が続いていたのです。

そして、T様が怪我をされた際にお見舞金程度の保険金しか出なかったことでもわかるように、Ｔ様の保険内容は死亡時のみに保険金が大きく支払われる終身保険が大半を占めていたのです。
実はこのＴ様のケースのように死亡時の保障に偏り、怪我をした際や自宅で病気療養される際、そしてお元気に長生きされた際にほとんど保険金が支払われないような保障内容になっていることは珍しくありません。

保険を見直す際に押さえておかなければいけないのは『必要保障額』と『準備保障額』です。

『必要保障額 ＞ 準備保障額』であれば、万が一の際や老後の資金が枯渇する可能性が高く、必要保障額＜準備保障額であれば、保険に入りすぎていると考えられます。

Ｔ様に、60歳時点で万が一の事があった場合の必要保障額は約１億円。

平均余命までご存命の場合、ご夫婦で今と同等の生活を維持するためには約1.6億円の資金が必要となります。また、100歳までご存命の場合では、今後2.5億円の資金が必要になる計算となりました。

準備保障額は、準備できている保険金や年金、預貯金等の総額を指しますが、Ｔ様は前述３パターン全てにおいて準備保障額が必要保障額を１億円以上上回り、保険過多であるのは明らかでした。

Ｔ様は既に保険料の支払いを終えられている終身保険や、今はほとんど見かけることがなく運用利率も非常に高い終身年金（月額10万円、10年確定、65歳払済×２人分）にも加入されていたため、それらのみを残し、その他の保険を全て払い済みもしくは解約にし、今後の支払い保険料をゼロに近づけるご提案を行いました。

国民年金（月10万円と仮定：夫婦合計）と小規模企業共済の満期金（約3,000万円程度：夫婦合計）、預貯金（約300万円）。
支払いが終わっている終身保険（5000万円）、残り５年支払いのある終身年金から受け取れる資金の合計額と、100歳まで長生きした場合の必要保障額との差額は、約3000万円という計算になりました。

70歳まで今までの半分程度のペースで働き、余分に支払っていた保険料を貯蓄に回すことができれば、その3,000万円も不要になる計算です。

万が一の場合や、平均余命までであれば、今すぐ仕事を辞めたとしても足る計算でしたし、長生きした場合も、ご夫婦共に地域医療を守るため体力が続く限りは診療を続けるお気持ちがあったため、最終的に大幅な保険見直しをされることになりました。

保険を見直したことで年間200万円以上保険料の支払いが減り、収支が大きく改善しました。

そもそも、そこまで余分な保険に加入し続けていらっしゃった背景には、顧問税理士が保険代理店を兼ねていて、お父様の代からお世話になっている方であることも重なり、断ったり、解約したりしにくい事情もあったようです。

最初は、特に奥様が大幅に保険を削ることに対して不安を感じていらっしゃったそうですが、保険を削ったことや、スポット的な税金対策を行ったことが功を奏し、それまでほとんどできていなかった貯蓄も１年で500万円近く増え、もっと早くから見直しておけば…とおっしゃっていたそうです。